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银行业告别高增长时代 非息收入将成增长引擎?
随着经济放缓、利率市场化、金融脱媒等因素影响,银行业告别高增长时代,利润增长缓慢。利润的下滑也带来了减员降薪潮。上半年16家上市银行中,9家银行人均薪酬下滑;工农中建四大行员工减少超25260人。银行业躺着赚钱的时代一去不复还,非息收入成为重要的增长引擎。据国金证券近期研报,全球经济通胀继续抬升,利率底部或已出现。
猜想1
银行业保持高速增长不太可能
三季报显示,五大行三季度净利润增速呈现出个位数趋势。
“部分银行主营业务出现负增长,很多银行净利润增幅较小,即使有些银行主营业务出现正增长也是略微为正的增长,而这种增长是很大程度上牺牲了拨备覆盖率,这种增长方式也反映了银行盈利水平在下降。”社科院银行研究室主任曾刚表示。
但曾刚认为,在目前的经济形势下,银行业面临很多外部挑战,2016年银行业的表现符合预期。“因为整个经济、行业都有周期,不可能一直持续正增长。而实体经济自2011年一直下行,银行业保持高速正增长不太可能。”曾刚说。
“未来有些银行规模负增长或者收缩,都是正常事情。可以说,利润增长已出现拐点,净利润下滑是正常现象。”曾刚预测,银行风险实际上升、有效需求不足、资产荒等因素影响,明年银行业营收状况等表现或更糟糕,“但随着实体经济调整结束,银行表现也将随之上行”。
猜想2
银行受到利率化市场冲击变小
目前,利息收入仍然是银行主要的收入。在利率市场化以及持续降息背景下,银行业利息收入下降,非息收入成为重要增长引擎。其中,五大行实现非息业务收入5970亿元,同比大幅增长22.2%,占全部营业收入比例同比提升5.7个百分点到31.5%。
“随着利率市场化,息差收窄并不是坏事,这会推动商业银行不再躺着赚钱。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示,未来银行加强业务转型,推进理财产品、托管业务、信用卡、电子银行等中间业务发展,“未来非息收入会继续保持增长”。
曾刚在接受采访时也表示,明年银行业比较乐观的一点是,利差进一步收窄空间下,目前利率处于底部,未来央行货币政策转向适度收缩的话,或将导致利率上行。“如果利率出现企稳或者上行,意味着银行未来受到利率化市场冲击变小,这可能是明年银行业的一个亮点。”曾刚预测。
曾刚表示,明年银行业还将面临不少挑战。未来资产方将延续对银行构成挑战,“目前银行不缺钱,但是钱用到什么地方去,这是银行业比较困扰的地方。”
猜想3
银行网点转型加快
随着互联网消费金融模式的不断普及,移动设备成为银行与客户的媒介,银行网点业务不断收缩。其中,一国有大行已连续两年出现了营业网点的减少。
“在金融科技不断推动传统金融行业创新发展背景下,银行物理网点可能不断收缩,同时银行网点转型会进一步加快。”北京大学国家发展研究院博士后冯乾介绍,银行在未来能更好地运用互联网思维和金融科技,实现网点的智能化、网络化和电子化,更加注重客户体验和对接金融场景。
从互联网和移动支付看,自2011年第三方互联网支付开办以来,我国互联网支付交易规模快速扩张,2014年第三方移动支付交易规模近6万亿元,同比增长近4倍。基于互联网平台的第三方支付大大提高支付效率和便利,有效补充了现有金融体系的服务功能,智能金融服务成为更多人的选择。
冯乾称:“场景化”可以使得银行的服务不再局限于某个场所,而是一种无处不在的服务,根据个人和家庭的生活需求,通过线上渠道和物理渠道,构建理财、消费、支付和社交的有效融合,实现金融生活化。
银行业告别高增长时代 非息收入将成增长引擎?
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