即使中了500万 也不要提前还房贷！

前言

有一个大爷，中了500万的彩票，有个记者采访他，问这钱怎么花，大爷说，还房贷，记者又问，剩下的怎么办，大爷说，剩下的慢慢还。tNF鄂东网|xianzhaiwang.cn

段子虽然是段子，但也能反映出真实的问题来。假如你真中了五百万的彩票，一下子手头有了那么多的现金，你是不是应该提前还房贷呢。tNF鄂东网|xianzhaiwang.cn

回答是：不要还！tNF鄂东网|xianzhaiwang.cn

以贷款200万元为例，20年需支付114万元利息；贷款30年要182万元利息。114万和182万的利息占贷款总额50%以上，看上去很高，很多人由此决定：不能多给银行钱！有余钱的话买房一次付清，或者提前还清贷款。tNF鄂东网|xianzhaiwang.cn

但现实情况是，从90年代中国开放商业房贷以来，由于央行不断增发M2（广义货币）刺激经济，通货膨胀率逐步攀升。通胀率对按揭利率的影响不容小觑。在按揭买房中，商业贷款利率4.9%为名义利率，扣除通货膨胀率之后的利率为实际利率。tNF鄂东网|xianzhaiwang.cn

一个具体的案例是，据媒体报道，2001年5月，颜某在北京买了一套房。据她回忆，当时是用公积金贷了34万元，20年期，每月还款2100至2200元之间。按照今天的购买力水平，每月的贷款岂不是用买水果的钱都能还上了？tNF鄂东网|xianzhaiwang.cn

延长贷款期限还可以降低还款压力。由于贷款利率并没有看上去那么多，如果把节省的房贷钱用于投资其他优质标的，合理配置资产，还能获得额外收益。tNF鄂东网|xianzhaiwang.cn

目前商业贷款利率4.9%，85折就是4.17%，也就是说，投资的利息只要大于4.17%，多余的利息就是我们赚的钱啊！tNF鄂东网|xianzhaiwang.cn

贷款期限越长，月供金额越低。贷款30年的房奴虽然被“套牢”的时间久，但如果通货膨胀、货币贬值的情况一直延续，伴随工资收入上涨，越往后还贷压力越小，做30年的房奴不一定比20年的房奴压力大。tNF鄂东网|xianzhaiwang.cn

下面说点具体的！tNF鄂东网|xianzhaiwang.cn

以下情况不建议提前还tNF鄂东网|xianzhaiwang.cn

1、用公积金贷款的，或者贷款时享有较大折扣的tNF鄂东网|xianzhaiwang.cn

截止目前，公积金五年期以上贷款利率为3.25%，商业贷款基准利率为4.9%，再加上折扣，执行利率就达到了4.165%，可以说是非常低的水平。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中，拿手中的闲置资金做一些理财更为划算。tNF鄂东网|xianzhaiwang.cn

相反，你进行提前还贷的话，要按照合同支付一笔高昂的违约金。tNF鄂东网|xianzhaiwang.cn

2、等额本金还款期已过1/3的tNF鄂东网|xianzhaiwang.cn

等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了，就说明已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。tNF鄂东网|xianzhaiwang.cn

3、等额本息还款已到中期的tNF鄂东网|xianzhaiwang.cn

等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。tNF鄂东网|xianzhaiwang.cn

以下情况可考虑提前还tNF鄂东网|xianzhaiwang.cn

当然，也会有人说目前水平利率低，提前还贷肯定能省不少利息，所以也总了以下几种适宜还贷的情况供大家参考。tNF鄂东网|xianzhaiwang.cn

如果是等额本息贷款，没有超过贷款年限三分之一，提前还款比较划算；tNF鄂东网|xianzhaiwang.cn

如果是等额本金，没有超过整体贷款年限四分之一，可以做一部分提前还款；tNF鄂东网|xianzhaiwang.cn

除了把钱存银行一点投资理财都不会的，就提前还吧，还完了经常看看怎么理财，相信对你一定有帮助；tNF鄂东网|xianzhaiwang.cn

想还清贷款作抵押的，或者还清贷款撤抵押卖房的~没啥说的必须还；tNF鄂东网|xianzhaiwang.cn

死活不想欠银行钱的，尤其家里老人催促的，就还了吧，别让老人替你操心。tNF鄂东网|xianzhaiwang.cn

[责任编辑：李帅]tNF鄂东网|xianzhaiwang.cn

即使中了500万 也不要提前还房贷！

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